Riparliamo di fondi pensione.
— Ancora?? Piuttosto shorto nvidia!
Eh oh. I fondi pensione esistono perché siamo discendenti di Bisanzio, mica di Roma.
Ciò che so
Un veloce recap su ciò che so dei fondi pensione:
- Guida sui fondi pensione in Italia:
https://drive.google.com/drive/folders/1yTGv9DlVpY-nUGkYWwz5m883hnHVK7oy - Foglio di calcolo da FinanzaOnLine per capire se la strategia FP+ETF sia conveniente (spoiler: sì):
https://forum.finanzaonline.com/threads/cap-ii-chi-vi-da-un-rendimento-annuale-pari-alla-deducibilita-di-un-fondo-pensione.1996414/page-73#post-61294847 - Precedenti mie considerazioni: 8. Finché morte non ci separi e 15. Chi visse sperando
Ciò che sto facendo
Se non vuoi rileggerti tutto, ti faccio una sintesi.
La strategia “FP+ETF” combina il fondo pensione e gli investimenti così:
- Massimizza il contributo al fondo pensione (5165€), che è la somma del contributo volontario (tuo) e del contributo datoriale (dell’azienda) versati in aggiunta al TFR.
- Investe in VWCE la deduzione fiscale ottenuta (che dipende dallo scaglione IRPEF, il massimo è 5165*43%=2221€).
Ho deciso di versare in Allianz Insieme (azionario) il TFR e abbandonare Cometa (il fondo pensione dei metalmeccanici). Però ho perso il contributo datoriale.
Ciò che vorrei fare
Ecco la domanda che mi frulla da un po’ di tempo in testa:
Ma se trasferissi ogni anno da Cometa a Allianz?
Facendo così:
- prenderei comunque il contributo datoriale (2% della paga base): sono soldi gratis.
- avrei rendimenti ridicoli sul capitale versato in un anno (in Cometa crescita).
- avrei rendimenti sensati sul resto del capitale (in Allianz Insieme azionario).
Bello, no?
Appena ho indagato, la dura realtà ha colpito:
- prima di poter fare trasferimenti in uscita, bisogna essere rimasti nel fondo pensione almeno 2 anni (o cambiare CCNL, oppure essere disoccupati per un giorno).
- Cometa (trionfo della burocrazia imperante nel metalmeccanico) processa le richieste in finestre temporali, quindi ci mette un po’ a fare le sue cose.
Certi lavoratori delle regioni autonome (che noi tutti sovvenzioniamo contro la nostra volontà) di solito hanno accesso ad altri fondi pensione negoziali dove l’azienda è tenuta a versare il contributo datoriale. Ad esempio quelli in valle d’Aosta possono iscriversi a Fondemain.
Ciò che si può fare
Come minimo i trasferimenti vanno fatti ogni due anni, e ci mettono un po’ ad essere processati.
La strategia sarebbe questa:
- Aderisci a Cometa
- Aspetti 2 anni
- Trasferisci Cometa a Allianz
- Riaderisci appena possibile a Cometa
- Torna allo step 2.
Però se è possibile aderire ad almeno un altro fondo pensione negoziale (come Fondemain), si può fare così:
- Aderisci a Cometa
- Aspetti 2 anni
- Aderisci a Fondemain e trasferisci Cometa a Allianz
- Aspetti 2 anni
- Aderisci a Cometa e trasferisci da Fondemain a Allianz
- Torna allo step 2.
Con questo meccanismo sei sicuro di non perdere neanche un centesimo di contributo datoriale!
Adesso mi sa che faccio impazzire gli HR in azienda! 😁
Un abbraccio a te e uno #staisereno all’HR,
/PsB