Sei anni fa al mio collega avevamo regalato una smartbox. Ci sembrava una buona idea.
Il mese scorso il mio collega se n’è ricordato.
Se n’è ricordato e ci ha chiesto se volessimo partecipare anche noi: la smartbox era un giro in moto da enduro.
Io ho un 250 4T tranquillo e ogni tanto vado in girula. Mi piaceva l’idea di fare un giro in compagnia, adesione entusiasta.
Già che ci siamo prendo in noleggio il loro beta 450 pronto gara, impestato cattivo.
Te la faccio corta: al primo errore la moto è decollata e io sono rimasto dov’ero. Agevolasi immagine esplicativa generata dalla ciatgipiti (dopo averla convinta che no, non ci sono assolutamente problemi col copyright, tranquilla zia):
La moto ha fatto un discreto volo ed è atterrata di traverso sul potente tronco di un castagno. Ho smolecolato il faro, il vetro, la calotta, e gli strumenti dietro.
Il ragazzo del noleggio, dopo essersi sincerato che io stessi bene (ferito nell’orgoglio ma chiappe intatte, grazie) ha chiosato:
— Questo costerà un po’.
Siccome il nostro giro chiudeva la stagione (era fine Novembre e avrebbe riaperto i giri a Marzo) mi sono trovato con un debito futuro sicuro:
- il suo importo è noto con una buona approssimazione: 1000€.
- la sua scadenza è nota con una buona approssimazione: Marzo 2025.
Come affronto un debito futuro sicuro?
Beh, stringendo la cinghia e mettendo da parte i soldi. Lapalissiano.
Ma dove posso tenere i soldi nel frattempo?
Queste due condizioni devono essere soddisfatte:
- Conservare il capitale (altrimenti rischio di non poter pagare il debito)
- non posso investirlo in azioni, comprare oro o bitcoin, tantomeno giocarlo alla roulette.
- Conservare il valore del capitale (altrimenti rischio di non poter pagare per intero il debito)
- devo recuperare l’inflazione.
Credo di avere queste opzioni:
- accantono i soldi sul conto corrente,
- compro obbligazioni.
Soldi su conto corrente
Come forse già sai: ho BBVA remunerato al 4% (ancora per 4 mesi). Posso tenerci su 1000€ da prelevare a Marzo.
Questa è la promo BBVA attuale: per i primi 6 mesi conto remunerato al 3,5% + cashback del 3,5% (spese fatte con la carta di debito, gratuita). Zero spese per sempre.
Ti lascio il codice promo “invita un amico”: 77660040246729 da inserire qui: bbva.it/promo/passaparola. Sappilo: a te daranno 10€, a me daranno 20€. Si chiama conflitto di interessi.
Guadagno: 4% annuo lordo.
Vantaggi: zero sbatto, tengo lì i soldi e aspetto.
Svantaggi:
- tassa sui guadagni finanziari: 26% del guadagno lordo (il 4% lordo diventa un 3% netto)
- imposta di bollo: se supero 5000€ di giacenza media sul conto devo pagare 34,50€ di bollo (da micragnoso taccagno sto appena sotto).
- dabbenaggine: posso dimenticarmi di averli accantonati per uno scopo preciso e spenderli.
Conti della serva: 1000€ oggi diventeranno 1009€ a Marzo.
Investimento in obbligazioni
Posso comprare 1000€ di obbligazioni a breve termine (italiane: BOT), che scadano a Marzo.
Ad esempio questa: Bot Zc Mar25 A Eur (borsaitaliana.it) ora quotata a 99,5€. Dovrei comprarne 10 al prezzo di 995€.
Guadagno: mi ridaranno indietro 100€ per ogni quota perché sono zero-coupon. Quindi il guadagno lordo sarà di 5€ precisi.
Vantaggi:
- tassa sui guadagni finanziari: ridotta al 12,5% (obbligazioni italiane).
- potrei scrivere un post su come comprare obbligazioni.
- scampo l’odiatissimo bollo sul conto corrente!
Svantaggi: è uno sbatto non adeguato per “pochi” euro.
Le obbligazioni in realtà hanno senso quando la spesa futura è consistente. Casa, auto, queste cose importanti.
Ad esempio: tra 10 anni devo comprare una macchina nuova. Allora accumulo un discreto capitale (20/30k€, toh) su obbligazioni che scadono esattamente tra 10 anni.
Il fatidico giorno sarò dal concessionario con il capitale più tutte le cedole maturate nel frattempo.
Conti della serva: 1000€ oggi diventeranno 1004€ a Marzo.
Conclusioni
- Quando hai una spesa futura ragionevolmente certa: accantona i soldi! Altrimenti rischi di non poter pagare il debito.
- Un conto corrente non remunerato oggi non si può proprio vedere. Se non hai già un CC remunerato, clicca qua bbva.it/promo/passaparola e inserisci il codice 77660040246729. Mi ringrazierai dopo.
- Se la spesa futura è piccola, tieni i soldi sul CC remunerato (non scialarli).
- Se la spesa futura è grande, tieni d’occhio questo sito perché ti spiegherò come investire in obbligazioni: dove trovarle, come sceglierle e come comprarle.
Guarda, io alla fine comprerò BOT principalmente per tirare su un post sulle obbligazioni. Tu che mi leggi sei il motivo principale per cui lo faccio. Mi ringrazierai dopo.
Anche per questa settimana il pippone l’abbiamo fatto! Ti faccio una promessa: il prossimo post sarà molto più pratico.
Un abbraccio,
/PsB